Больше 70% платежей в мире проходит в безналичной форме. Быстро оплачивать покупки в интернет-магазине, снимать деньги с банкомата, оплачивать коммунальные платежи онлайн и переводить деньги на электронный кошелёк позволяют именно сложно устроенные платёжные системы. Разбираемся, как работают платёжные системы: какую карту взять путешественнику заграницу, на какую карту оформить социальные выплаты и как фрилансеру завести электронный кошелёк.
Что такое платёжная система
Платёжная система — это сервис, который помогает совершать безналичные денежные переводы. Главное преимущество такой системы — высокая скорость работы. За пару минут можно перевести деньги из одной страны в другую или оплатить товары в иностранном интернет-магазине.
По сути платёжная система — это посредник между банком продавца и банком покупателя. Она получает и быстро передаёт уведомление о том, куда и какую сумму необходимо перевести. Затем связывается с банком получателя и сообщает ему о переводе
Каждая банковская карта подключена к какой-то платёжной системе. Некоторые банки предлагают клиенту самому выбрать платёжную систему при выпуске карты. Российские банки в основном работают с Visa, MasterCard и «Мир». Но если вы работаете в бюджетной организации, то по закону вам выпустят зарплатную карту только в системе «Мир».
Логотип платёжной системы, в которой работает ваша карта, ищите в правом нижнем углу на лицевой стороне карты
У каждой платёжной системы свои особенности. Но в целом каждая обеспечивает:
- бесперебойную работу,
- безопасность сделок,
- надёжность от сбоев в финансовых операциях.
Любой платёжный сервис гарантирует защиту денежных средств и личных данных, это гарантировано законодательством.
Как работают платёжные системы
Независимо от вида или страны использования все платёжные системы работают по одному принципу:
- Выбор услуги. Клиент выбирает услугу — банковский перевод, оплата покупки, пополнение счёта мобильного телефона и др.
- Выбор способа оплаты. Клиент выбирает, с какой карты будет оплачивать и сервис перенаправляет его на защищённую страницу, где будет проходить операция.
- Оплата. Клиент вводит реквизиты карты и подтверждает операцию.
- Связь с банком. Банк клиента связывается с платёжной системой и разрешает ей списать средства со счёта клиента.
- Перевод. Платёжная система связывается с банком получателя и сообщает о переводе. Банк принимает платёж и отправляет подтверждение.
Все этапы обычно занимают несколько секунд. Данные передаются с помощью зашифрованного цифрового кода, поэтому перехватить их и взломать практически невозможно. Платёжные системы тщательно следят за безопасностью и в случае «подозрительной» операции блокируют карту и связываются с владельцем.
Какие бывают платёжные системы
Основная классификация — международные, национальные и электронные. Международные позволяют делать платежи по всему миру, национальные — только в пределах одной страны, электронные — в основном используют для расчётов в интернете. Дальше разберём особенности каждого вида.
Международные
Международная система обеспечивает быстрые переводы между банками разных стран. Они используют самые современные протоколы защиты, поэтому кроме удобства и высокой скорости они обеспечивают клиентам и высокую надёжность их средств. В мире существует много международных платёжных сервисов: китайский UnionPay, японский JCB, американский American Express, Diners Club International. И самые популярные в нашей стране — Visa и MasterCard. О них расскажем подробней.
Visa. Это ведущий американский платёжный сервис. Базовой валютой визы является доллар, поэтому картами виза выгодней расплачиваться в США или в американских интернет-магазинах. В России можно оформить карту виза для долларового или рублёвого счёта. Переводить деньги внутри страны можно только в рублях. Если вам на карту будут переводить деньги из другой страны, то они поступят на долларовый счёт, а конвертация пройдёт автоматически по официальному курсу.
Когда выбрать Visa. Выбирайте карту виза, если собираетесь в путешествие в США, Канаду, Австралию и страны Латинской Америки — Аргентину, Максику, Колумбию, Боливию и страны Азии — Китай, Таиланд, Японию, Вьетнам и др.
MasterCard. Это тоже американская платёжная система, но кроме доллара она работает с евро. Если вы отправляетесь в путешествие по Европе, вам выгодней будет расплачиваться картой мастеркард. Когда вы используете MasterCard для мелких платежей, не нужно вводить пинкод для подтверждения операции, это удобно.
Когда выбрать MasterCard. Выбирайте карту мастеркард, если собираетесь в путешествие в Германию, Франция, Италию, Австрию, Бельгию, на Кипр, в Латвию, Литву, Финляндию, Эстонию и другие европейские страны, а также страны Африки
Национальные
В мире. Национальные платёжные системы необходимы, чтобы у населения всегда был доступ к финансовым услугам, вне зависимости от обстановки в мире. Если другие страны введут санкции или прекратят работу своих систем на территории какой-то страны, у населения не будет возможности снять свои деньги в банкомате. Во многих странах национальные карты предлагают клиентам в первую очередь и переводят социальные выплаты. Национальные платёжные системы ориентированы на население своей страны. Они лучше понимают свою целевую группу и финансовые трудности, с которыми они сталкиваются.
В России. В России одна национальная платёжная система — «Мир». Она принадлежит Центральному банку России и работает только на территории России.
Картой «Мир» можно расплачиваться в интернет-магазинах и оплачивать коммунальные платежи. Работникам бюджетных организаций оформляют социальную карту «Мир» с бесплатным обслуживанием и переводят на неё зарплату. Также на карту «Мир» выплачивают пенсию, стипендию и другие бюджетные выплаты. У всех карт есть электронный чип и поддержка бесконтактной оплаты с лимитом на одну транзакцию до 3 000 рублей.
Когда выбрать карту «Мир». Если вы часто путешествуете и хотите расплачиваться картой «Мир» в других странах, вы можете оформить кобейджинговую карту «Мир». У неё есть возможность работать с другими платёжными системами и их принимают заграницей. Валютный счёт при этом открывать не нужно — при оплате рубли будут автоматически конвертироваться в другую валюту
Все карты «Мир» оснащаются чипом для бесконтактной оплаты
Электронные
Электронные платёжные системы используют при интернет-расчётах. При расчётах вместо банковских счетов используются электронные кошельки. Пополнять электронные кошельки можно через терминалы или с помощью банковских переводов. Перевод денег с кошелька на кошелёк происходит за пару секунд. Выводят средства с электронного кошелька обычно через специальные сервисы, но за транзакцию сервис берёт комиссию. Расскажем подробней о самых популярных сервисах электронных денег.
Webmoney. В системе можно завести кошелёк в трёх валютах: WMP — рубли, WMZ – доллар, WME – евро. В России валюта вебмани до сих пор не признана электронными деньгами — в основном её используют для расчётов с фрилансерами. Но в Европе с 2015 года вебмани используют в качестве электронной валюты, которая полностью соответствует законодательству Евросоюза. Для безопасности система использует три способа аутентификации: с помощью файлов с секретными ключами, персональные цифровые сертификаты и двухфакторную аутентификацию через логин-пароль и проверочный код по смс.
Когда выбрать Webmoney. Вебмани часто используют для расчётов с фрилансерами или при покупках в интернет-магазинах. Участники системы WebMoney Transfer с аттестатом выше формального и бизнес-уровнем более 15 пунктов могут брать мгновенные займы в «Долговом сервисе» системы. Сумма займа — не больше 300 WMZ, а срок и процент рассчитываются индивидуально
Чтобы зарегистрироваться в системе, необходимо установить программу Keeper Standard, заполнить анкету, зарегистрировать номер телефона и пройти верификацию
В статье «Сколько зарабатывают фрилансеры» рассказываем о факторах, которые влияют на доход фрилансера и разбираем зарплаты по разным сферам
PayPal. Система работает с 25 национальными валютами. Клиентом становятся после регистрации и подтверждения личности. К счёту можно привязать банковскую карту и переводить деньги за пару минут. С 2020 года пэйпэл ограничила внутренние переводы на территории России, а с 2015 года система не работает в Крыму. Но российские пользователи по-прежнему могут принимать иностранные переводы или отправлять деньги заграницу через сервис.
Когда выбрать PayPal. Пейпэл удобно расплачиваться в иностранных магазинах. Привяжите свою карточку к счёту и совершайте покупки в пару кликов — каждый раз вводить данные карты не нужно
Для регистрации в личном аккаунте понадобится электронная почта и телефон. Чтобы оформить корпоративный аккаунт, нужно будет указать название адрес организации
ЮMoney. Это российский аналог вебмани. Раньше система называлась Яндекс.Деньги, но в 2020 году компания сменила название. Пополнить счёт можно с банковской карты на сайте или в банкомате, через интернет-банкинг или со счёта мобильного телефона. Оплачивать юмани можно покупки в интернете, квитанции, штрафы и налоги. При переводе денег на карту снимается комиссия 1,5%.
Когда выбрать ЮMoney. Сервис удобно использовать для расчётов с компаниями. Внутри системы работает система сервис «ЮKassa» — он позволяет переводить электронные платежи компаниям, индивидуальным предпринимателям и некоммерческим организациям
Для регистрации в сервисе нужны телефон, почта, пароль
Qiwi. Это электронный кошелёк, который работает на предоплаченном счёте Visa. В платёжной системе киви удобно оформить виртуальную карту — ей можно расплачиваться в магазинах. Большинство транзакций происходит моментально. Система предусматривает лимиты на совершение операций — чем выше статус верификации, тем больше возможностей. Если не подтверждать свою личность в личном кабинете, в день можно снимать не больше 5 000 руб., а в месяц — не больше 40 000 руб.
Когда выбрать Qiwi. Через киви-кошелёк можно оплачивать коммунальные услуги, покупать авиабилеты, оплачивать штрафы и налоги и погашать кредиты. Компания может встроить форму оплаты на сайт, принимать платежи клиентов и выплачивать зарплату сотрудникам
Зарегистрироваться в сервисе можно через сайт, приложение или терминал — понадобится только номер мобильного телефона. Для регистрации компании необходимо оставить заявку на сайте и указать желательный способ приёма платежей и необходимость интеграции формы оплаты в сайт
Western Union. Это первая электронная система — она начала работать в 1851 году. Сегодня её используют в 200 странах и поддерживает 130 валют. Отправить перевод можно на банковский счёт, мобильный кошелёк или для получения наличными. В личном кабинете на сайте или в мобильном приложении можно сохранить свои данные и данные получателя и регулярно отправлять переводы в другие страны. За конвертацию валют сервис берёт комиссию.
Когда выбрать Western Union. «Вестерн Юнион» удобно переводить деньги в другие страны. Получатель уже через несколько минут сможет получить перевод или снять наличные. Комиссия за переводы по России и в страны СНГ — 1%. В другие страны — от 250 руб.
Для регистрации на сайте нужен только номер мобильного телефона
ePayments. В этой системе обычно открывают счета компании, в том числе и оффшорные. Отказать в регистрации могут религиозным организациям, торговцам оружием, подделками или товарами для взрослых, а также финансовым пирамидам и даже компаниям, которые занимаются продажей электроники. Если счёт открывает физическое лицо, понадобится документ, удостоверяющий личность, и копия документа, подтверждающего адрес проживания — это может быть выписка из банковского счета или квитанция на оплату коммунальных платежей не старше трёх месяцев.
Когда выбрать ePayments. В системе ePayments удобно отправлять денежные переводы без ограничения по сумме в любую страну мира. При переводе клиенту системы комиссия не берётся, независимо от суммы перевода
Чтобы начать пользоваться сервисом, нужно пройти регистрацию и верификацию
Что такое Apple Pay и Google Pay
Иногда систему эплпэй и гуглпэй путают с электронными платёжными системами. На самом деле это сервисы, которые позволяют расплачиваться в интернете и магазинах без карты.
Как работает. Чтобы пользоваться такой бесконтактной формой оплаты, нужно сначала добавить данные своей банковской карты в приложении Wallet. После этого можно расплачиваться телефоном или «умными» часами на терминалах, которые принимают бесконтактные платежи — на них есть отметки PayPass или PayWave.
Безопасность. Система не хранит деньги и даже данные карты, она просто присваивает вашей учётной записи номер. Этот номер хранится в защищённом хранилище, не загружается ни на сервер, ни в облако. А все платежи обычно подтверждаются отпечатком пальца или касанием кожи сенсоров на часах.
Когда удобно использовать. Эплпэй и гуглпэй удобно использовать для покупки мобильных приложений, безопасной оплаты в интернете и быстрых покупок в магазине.
Подведём итоги
- Для повседневного использования подойдёт карта любой платёжной системы. Если хотите платить телефоном или часами, загрузите данные карты в эплпэй или гуглпэй.
- Для путешествий по Европе лучше подойдёт карта мастеркард. Для путешествий по Америке — карта виза.
- Для социальных выплат оформите карту «Мир». Если планируйте использовать её в путешествиях, то выбирайте кобейджинговую карту при оформлении.
- Фрилансерам удобно принимать оплату на электронные кошельки, вроде вебмани или юмани.
- Для быстрых покупок в иностранных интернет-магазинах используйте пейпел.
- Встроить на сайт систему оплаты для клиентов поможет сервис платежей киви.
- Для заграничных переводов используйте вестерн юнион.
- Для расчётов с иностранными контрагентами удобно использовать епэйментс.
Курсы финансовой грамотности помогут разобраться с собственными финансами, банковскими продуктами и научиться инвестировать
